人生不同阶段理财各有重点
2016-4-30 0:0:0 wondial人生不同阶段理财各有重点
人生不同阶段理财各有重点
理财是一生都需要的财产规划,不同人生阶段,个人或家庭的理财需求不同,投资的侧重点也不同,理财应根据不同人生阶段进行不同的规划,满足不同时期需求的同时保障个人或家庭正常生活。 根据人生各阶段的不同生活状况,在有效规避理财活动风险的同时,做好五个时期理财规划:
单身期参加工作到结婚前(2-5年)
此阶段无家庭消费支出及子女教育的消费需求,但此阶段又是为以后组成家庭、子女教育、退休养老的起步阶段,也是完成自身原始积累的阶段。
例:张先生25岁,IT公司工作,月薪税后5000元,女友月薪税后3000元,两人每月日常开销2000元左右,有2万元存款,无负债,计划3年后购置新房结婚。
分析:张先生目前阶段的理财需求是三年后的婚房,及结婚的各项支出。尽管此阶段承受风险能力大,但考虑到3年后买婚房的需求,所以不宜做较高风险的投资。
张先生和女友两人可每月拿出5000元做一个三年期零存整取,3年后张先生可积累资金190489元,首付房款及装修、结婚费用基本无忧。
理财重点:该时期理财的重点是要努力寻找一份高薪工作,打好基础。除既定的购房需要,可拿出部分储蓄进行高风险投资,学习积累投资理财的经验。
投资建议:可将购房计划外的积蓄,60%投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;10%购买保险;10%存为活期储蓄,以备不时之需。
理财优先顺序:节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房家庭形成期结婚到新生儿诞生(1-5年)
这个时期,个人组建家庭,经济负担加重,经济收入有了一定的增加,而且生活开始逐步走向稳定,所以此阶段的理财需求侧重于家庭财富的进一步积累,为孩子出生做充足的准备。
例:孙先生30岁,妻子28岁,家庭月收入7000元(税后,含年终奖),每月还房贷1700元,还有18年还清,家庭每月各项支出总计3000元,住房87平方米市值45万元。家庭银行存款5万元。
分析:孙先生家庭可建立家庭消费台账,逐月减少不必要支出,增加每月结余,并将结余投资组合,以实现家庭财富的继续积累。另外可为收入高的成员购买重大疾病保险。
理财重点:有积累后,可选择一些比较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高的回报。
投资建议:可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券或债券型基金;15%投资灵活性较高的短期人民币理财产品。
理财优先顺序:购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金子女成长期孩子上学到上大学(9-12年)
子女教育规划通常是个人家庭理财规划的核心,子女教育可分为基础教育和大学教育,大学教育费用普遍较高,对其进行理财规划的需求最大,父母应尽早规划子女的教育基金,以保证子女教育需求。
例:李先生夫妇收入中等,儿子6岁,两人有10万元银行存款,他们设想孩子18岁时在国内上大学。现行大学学费平均为8000元/年,在校期间生活费5000元/年,假设通胀率为3%,大学学费年增长率为5%.那么12年后孩子上大学,四年学费为52125元,生活费为26878元,每年需准备6281元。
分析:由于大学教育所需费用较高,应采取组合产品投资来实现子女教育基金储备。首先应从每月结余中拿出部分做定期定额投资,开放式债券基金、股票型基金和指数型基金可各占1/3,若未来10年内实现5%收益,家长每月只需投入=523.4元;其次,夫妻两人应购买一份保障期为20年的人寿或健康险。
理财重点:家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力逐渐增强,父母也可根据经验在投资方面适当进行创新,如进行风险投资等。
投资建议:可将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%是活期储蓄,以备家庭急用。
理财优先顺序:子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划家庭成熟期子女工作到自己退休前(约15年)
由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此,最适合积累财富,理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期,万一风险投资失败,就会葬送一生积累的财富。所以,在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资的方式。
此外,还要存储一笔养老金。
保险是比较稳健和安全的投资工具之一。
投资建议:将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
理财优先顺序:资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金。
退休养老期退休后安度晚年的日子
这个阶段,应以安度晚年为目的,投资和花费通常都比较保守,身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。
投资建议:将可投资资本的10%用于股票或股票型基金;50%投资于定期储蓄或债券;40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭,可采用合法节税手段,把财产有效地交给下一代。
理财优先顺序:养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金
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